نصائح لما قبل التقاعد

9 توصيات قبل التخطيط للتقاعد

1. عدم تجاهل التضخم

يعتبر التضخم في أسعار السلع والخدمات المقدمة من اهم العوامل التي تحد من القدرة الشرائية، والتي يدور حولها محور الاستعداد لمجاراة تلك الزيادة في الأسعار مستقبلاً. فعلي سبيل المثال فإن معدل التضخم بمقدار 3% سنوياً فإن يضعف من القيمة الشرائية للدينار بنسبة 50% بعد 25 سنة. بمعني آخر فإنه يتعين على الموظف مضاعفة الدخل الشهري له مره واحدة على الأقل في كل 25 سنة وذلك للتمتع بنفس المنتجات او الخدمات الحالية. وبذلك ينبغي فهم عامل التضخم في الأسعار بشكل اكبر وذلك عند التخطيط للمستقبل.

2. التخطيط بشكل استراتيجي

كما يتعين عند التخطيط لمرحلة التقاعد من وجود خطة موضوعة بشكل استراتيجي، بحيث تغطي أطول فترة زمنية، وبذلك الاستعداد لها بشكل جيد. ففي حال ان كانت الخطة المالية قصيرة المدى، فإنه سرعان ما سيتم استنزاف مكوناتها بشكل سريع مما يجعل المتقاعد في موقف متقلب.

3. تحديد حجم الاستثمارات

يجب على الموظف في المراحل المتقدمة في السلم الوظيفي للاستعداد لمرحلة التقاعد، والتأكد من وجود تدفقات نقدية شهرية تُجاري مصروفات العائلة. وذلك ينبغي الدخول في محافظ استثمارية او مباشرة في أسواق الأسهم – ذات المخاطر المنخفضة الى المتوسطة – وذلك لتحمل جزء من عملية الصرف. كما ينبغي تحديد حجم المحفظة بشكل مدروس بحيث لا تكون محدودة لا تلبي الغرض منها، وألا تكون ضخمه تعيق من عملية اتخاذ القرار. وبذلك فإننا في شركة اكسبر للاستشارات وإدارة الاعمال عادة ما ننصح المتقاعدين على تحديد القيمة المطلوبة شهرياً، وعمل المعادلة بشكل عكسي، بحيث يمكن معرفة رأس المال المطلوب للمحفظة.

4. مداورة المال

من المهم الاستعداد للفرص الذي تقدمها أسواق المال المختلفة، وذلك من خلال العمل على الاحتفاظ بجزء من الأموال وتوفيرها. ومع ذلك ينبغي التأكيد على أهمية مداورة تلك الأموال بحيث لا تضعف قيمتها الشرائية – الناتجة عن التضخم- وذلك بشكل دوري. فمن خلال تحويل تلك الأموال النقدية الى اسهم وممتلكات، فإن ذلك يسهم في الاحتفاظ بالقوة الشرائية بل وتضخيم قيمتها المالية الناتجة من عمليات الاستثمار الصحيحة والمدروسة. فعلي سبيل المثال يمكن للتوزيعات السنوية لبعض الشركات المدرجة من تحقيق 8% سنوياً مقابل 2% فقط للودائع البنكية، أي بنسبة زيادة مقدارها 600% لصالح الأسهم.

5. العوائد المالية المدروسة

من الجيد التفاؤل وتحقيق عوائد مالية كبيرة، إلا انه عند المضي قدماً في مرحلة التخطيط المالي، فإنه ينبغي توخي بعض الحذر. ومن الأمور المساعدة في قياس العوائد السنوية المنتظرة، فإنه يمكن ذلك من خلال حساب متوسط التوزيعات التاريخية للشركات، القطاع، او السوق.

الخطأ السادس – نسيان مراعاة تكاليف الرعاية الصحية

تقول المخططة المالية السيدة دانييل ميورا Danielle Miura في مدينة ريبون، بولاية كاليفورنيا: “الرعاية الصحية ليست نفقات صغيرة في التقاعد”، وتضيف إن هذا من بين أكبر الأشياء التي يميل العملاء إلى التغاضي عنها. ووفقا لتقديرات شركة فيديليتي Fidelity، تقول السيدة دانييل ميورا: “سيحتاج الزوجان البالغان من العمر ٦٥عاما، واللذان تقاعدا في عام ٢٠٢٢م إلى ٣١٥ ألف دولار لتغطية تكاليف الرعاية الصحية المستقبلية”. وعلى الرغم من أن الرعاية الطبية الأساسية مجانية جزئيا، ومتواضعة جزئيا بشكل معقول ضمن برنامج ميديكير Medicare، بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن ٦٥ عاما، فإنها تشير إلى أنه لا يزال يتعين عليك التعامل مع بعض النفقات الشخصية، والتي تنتج عن الأجزاء المتبقية عليك دفعها بعد الخصومات والمدفوعات المشتركة من شركة التأمين.

الخطأ السابع – الفشل في فهم مصادر الدخل

اعتاد التقاعد الاعتماد على “كرسي ذو ثلاثة أرجل”، كما يقول السيد جودسيل Goodsell من شركة ناتيكسيس، وهي: معاشك التقاعدي ومدخراتك والضمان الاجتماعي. اليوم لا يكاد أي شخص في القطاع الخاص لديه معاش تقاعدي. والسؤال هل الساقين الأخريين قويتان بما يكفي لدعم تقاعدك؟ من بين الأخطاء الفادحة التي يرتكبها الكثير من الناس المطالبة بالضمان الاجتماعي في وقت مبكر جدًا: أولئك الذين ينتظرون حتى سن ٧٠ سيحصلون على ما يقرب من ٨٠٪ كل شهر أكثر من أولئك الذين يبدأون في المطالبة بالضمان الاجتماعي في سن ٦٢. قد يبدو هذا “من الجيد الحصول عليه” في التقاعد. ولكن بالنسبة للعديد من أولئك الذين تجاوزوا الثمانين من العمر، قد يكون هذا الدخل “ضرورة ماسة لاقتنائه”.

الخطأ الثامن – الاعتماد كثيرا على المنافع العامة

تفيد إدارة الضمان الاجتماعي أن متوسط الاستحقاق للمتقاعد هو ٢٠,٠٠٠ دولار في السنة. وبالنسبة لحوالي ٤٠٪ من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن ٦٥ عاما، تمثل استحقاقات الضمان الاجتماعي ما لا يقل عن نصف دخلهم. وفي الوقت نفسه، حتى الأكثر ثراء قد لا يدركون أن الرعاية الطبية لن تغطي إقامتهم الطويلة الأجل في دار رعاية المسنين. سيتعين عليك إنفاق جميع مدخراتك قبل أن يتدخل البرنامج الصحي المقدم من الحكومة باسم ميديكيد Medicaid.

الخطأ التاسع – التقليل من تكاليف السكن

إذا كنت قد سددت رهنك العقاري بحلول الوقت الذي تتقاعد فيه، فستظل تواجه ارتفاع الضرائب العقارية وتكاليف التأمين والصيانة. إذا لم تقم بذلك، فسيتعين عليك دفع الإيجار – وهذه التكاليف ترتفع مع التضخم. يقول السيد جودسيل إن المتقاعدين غالبًا ما يعتبرون ملكية منازلهم جزءًا من مدخراتهم، ولكنهم تناسوا أن تضع في اعتبارك ذلك حتى لو بعت بيتك، فسيتعين عليهم العيش في مكان ما.

10. المبالغة كثيرا في كمية الاستثمارات

في عام مثل هذه السنة ٢٠٢٢م، بالكاد يكون هذا خبرًا، حيث تراجعت الأسهم، وخاصة أسهم المضاربة، وانخفضت أشياء مثل العملات المشفرة. والسؤال: هل وصلنا إلى أدنى المستويات؟ لا أحد يعرف. ولكن وفقًا للعديد من المقاييس، قد تظل الأسهم الأمريكية باهظة الثمن. المقياس القديم لأسطورة الاستثمار السيد وارن بافيت Warren Buffett، والذي يقارن القيمة الإجمالية لجميع الأسهم الأمريكية بالناتج المحلي الإجمالي السنوي لأمريكا، لا يزال السوق أعلى بمرتين مما كان عليه خلال الأزمة المالية لعام ٢٠٠٨م – وأربعة أضعاف ما كان عليه في السبعينيات. الكثير من مخاطر سوق الأوراق المالية يشكل خطورة خاصة بالنسبة لأولئك الذين اقتربوا من التقاعد، أو في وقت مبكر من التقاعد، والذين يجدون الخطط طويلة الأجل قد انقلبت رأسا على عقب بسبب بضع سنوات متتالية من السوء.

هذه العشرة الأخطاء لا تمثل القائمة الشاملة. عندما تواصلت مع المخططين الماليين في جميع أنحاء البلاد، غمرتني الردود الرائعة، مستشهدين بكل أنواع الأخطاء الأخرى التي يرتكبها عملاؤهم في بعض الأحيان. من المحتمل أن تكون القائمة الشاملة أكثر تفصيلا وتحتوي على الكثير من الأخطاء. ولكن هذه العشرة الأخطاء ربما تكون كافية للتغلب عليها.